编者按：《中国金融实务课堂2-中国金融机构与金融前沿》系列课程第二讲由华夏银行行长张建华担任主讲，张建华以“商业银行的优势、趋势与转变”为主题，通过“商业银行的两大优势”、“商业银行的三大发展趋势” 、“商业银行的未来转变”三个部分，深入浅出地为同学们讲授商业银行作为最传统的一类金融机构，也是时代发展较快的一类机构。

“商业银行说起来其实是最为基础的金融业务，是金融体系发源最早的一类机构。发展到今天，它既是一个最传统的一类金融机构，但同时其实也是变化比较快的一类机构。 ”

   商业银行的两大优势：

账户体系与市场信誉

账户体系是商业银行的一大优势。

中央人民银行将所有的账户体系划分为一类、二类和三类。其中，一类账户是每个人在商业银行所开设的账户，需要实名开户，而该账户所有的资金则存储在银行内；二类账户和三类账户则是虚拟存在的账户。尽管支付宝、财付通、快捷支付等方式快速兴起并且吸引了大量的用户，但是它们不具备开立一类账户的权力。并且不论从哪一个机构购买债券或股票，所用的资金最终一定都会流入银行体系内。

张健华学长在授课

商业银行的另一优势是市场荣誉。

与其他金融机构相比，商业银行在整体消费者群体中的信誉是最好的。如今，商业银行的资管业务规模为30万亿，最高峰曾经达到8000多亿，这与其他基金公司相比，则是非常大的体量。从中也不难看出，消费者对商业银行的信任程度远高于其他的金融机构。

商业银行的三大发展趋势：

覆盖面广、网点撤销、非主营业务独立性

从各家商业银行的发展趋势来看，网点布局正在逐步优化。

第一，网点全覆盖。中国农村地区是最薄弱的环节，但是在监管部门的强制要求下，尤其是“一乡一镇一网点”政策的要求下，每个村镇都至少会有一个金融机构的网点，即农村信用社或农行。

第二，网点撤销。在覆盖面不断扩大的同时，人口密集地区的物理网点正在不断撤销，比如华夏银行未涉及过的地市至少有100多家。在移动支付方式不断普及的今天，商业银行的服务方式也在改变。

第三，非主营业务独立性凸显。非主营业务不仅包括理财子公司，也包括很多银行的综合化经营模式。如今，很多银行会设立资管公司、基金公司、租金公司、信托公司等子公司，并采取分业经营的模式。

课堂精彩瞬间

商业银行的未来转变

随着金融市场的不断发展，商业银行也在不断进行探索，在经营理念、营销体系、营销方式、产品体系、服务方式等方面都发生了转变。 

中国银行业的结构在发生变化，投资占比逐年上升，而且不同银行在不同时点上的变化有所不同。

课堂现场