王建明：互联网金融和金融互联网--业务和技术的视角|中国金融实务课堂【VI】——金融科技第七讲

11月2日晚，清华经管学院金融硕士项目2020年中国金融实务课堂系列之六第七讲在舜德楼开讲，由平安科技克瑞斯研发团队负责人王建明老师授课，讲座主题为“互联网金融和金融互联网--业务和技术的视角”。本次课程由清华经管学院高峰教授主持。

课堂现场

当今社会，“互联网金融”这一词语正越来越多地被人们提及。2018年10月12日，人民银行和银保监会发文正式承认“互联网金融”，并将其纳入监管范围。那么，究竟何为“互联网金融”？其与“金融互联网”的区别何在？王建明老师从业务与技术的视角对这个问题进行了解答。

王老师首先对“互联网金融”这一名词本身进行了解构。“互联网金融”，这一概念有着三个层面的内涵：首先，它依托于互联网技术，如社交、线上广告、移动端等；其次，它基本覆盖金融的主要业务，如贷款、保险、基金、证券等；最后，它接受官方的承认和监管，如牌照、准入、惩治等等。

王建明为同学们作分享

互联网金融何以成为可能？王老师将“互联网”与“金融”拆解开来进行了分析。他对互联网的“基因”进行了这样的表述：“互联网本质上就是去掉一些中间渠道，满足人的需求，顺应人性。”而其本身的作用分解开来，也就是技术支持和信息推送。“互联网解决的问题，其实就是人类的信息稀缺性，消灭过长的传播和决策链条，帮大家快速找到想要的东西。”

这种强大的信息推送能力，离不开相关技术的支撑。基于霍夫曼树等相关技术，互联网在技术上能够计算出用户的需求，进而实现精准推送，促使其产生新的需求，并产生消费行为。

互联网的以上性质，在餐饮、新闻、电商等诸多行业都有着很广泛的应用，把其扩张到金融领域的想法也就应运而生。与餐饮等行业相似，金融公司可以对用户的贷款、保险、基金等需求进行计算，并在互联网平台上实现精准推送。这种基于互联网技术的金融服务提供，即是互联网金融的实现方式。

王老师指出，初期互联网金融的特点就是流量和快速需求，而流量和快速需求最直观或者做的最多的就是贷款。其主要有以下几个原因：

首先，它与流量高度绑定，可以短时间内大量的获取新客；

第二，它的准入门槛很低，需求挖掘比较容易，产品类型也比较丰富；

第三，它方便多场景植入，比如快手、抖音、新浪微博等均可以看到很多贷款需求；

第四，其本身足够直观，如吃喝玩乐，出行，挣更多的钱等生活场景，均是客户对金融，即“钱”本身最直观的认识；

第五，相比于其他贷款单位，其监管力度相对较弱。

课堂现场

由于贷款业务在互联网金融行业里占据重要地位，王老师从商业模式、商业流程的角度，对贷款这一业务进行了详细分析，如产品设计、客群识别、个性化营销等步骤。为了便于同学们理解，王老师以宜人贷、分期乐、拍卖贷三个贷款公司为例，对它们在业务上的个性与共性分别进行了分析。同时，王老师也以支付宝“桥兴债”、团贷网和淘宝“碎屏险”为例，对互联网金融中出现的问题进行了分析。

总的来说，互联网金融有着其不可替代的优势，也有着不容忽视的缺点。其优势主要在于低门槛、低成本，有平台保障。支付宝推出的保险产品“相互宝”，只需一元即可购买产品，如果生病可以申请赔付，且没有年龄、身体状况等限制。同时，其也更加强调注重用户体验。而其缺点主要在监管方面，很多互联网金融公司并不受保监会监管，同时其赔付事实上存在风险，且赔付额度也普遍偏低。

基于金融和互联网在商业模式上的差别，互联网金融的从业者在技术上也会重点关注三个问题：

第一，业务模式理解。互联网业务模式较为简单，在线上设定入口、获取用户信息后，立刻就可以放款，而后端金融逻辑则更加复杂。

第二，产品知识库。在做产品或者做客群时，首先第一步要对产品的预期率、资金安全性等问题，都进行比较深刻的认识。

第三，风控意识，即要赚长线的钱，而非赚用户的眼球，对风险进行有效合适的控制。

此外，王老师也将平安集团、ebay等传统金融公司与蚂蚁金服等互联网金融公司，在业务分布、总体体量、发展模式等方面进行了对比，让同学们能够对互联网金融与传统金融模式的区别有更深刻的认识。

同学们积极提问

课程最后，同学们就互联网金融领域的相关情况，如公司估值、利润来源、行业竞争、未来发展、不同公司的业务对比等方面进行了提问，王建明老师一一进行了详尽的回答。课程在热烈讨论的氛围中圆满结束。

主讲人介绍

王建明，平安集团数据分析建模部门经理，毕业于南京大学。在互联网公司从事五年数据分析挖掘工作后加入平安，目前负责平安集团各专业公司在营销，风控，用户迁徙，产品设计等场景的算法支持项目。