2022年4月11日晚，《中国金融实务课堂之二——金融机构概论与实务》第六讲开课。本次课程由中信银行（国际）行长毕明强学长讲授。毕学长主要和大家分享了商业银行的业务、挑战和金融科技转型等内容。

商业银行的业务

从客户视角看，银行业务可以分为三大类：对公金融业务、金融市场业务和个人金融业务。

对公金融业务主要面向企业客户和机构客户，企业客户大到国家电网、中石油，小到中小微企业，机构客户主要指券商、基金公司、保险公司等金融类机构，以及政府机构和政府支持的非盈利机构；金融市场业务是近20年新兴的板块，主要是参与金融市场的交易和投资；个人金融业务针对个人，包括一般个人客户和私人银行客户。

此外，商业银行通常还会成立一些控股子公司，将业务渗透到金融市场的其他领域，比如金融租赁、信托等。

商业银行面临的挑战

商业银行当下主要面临三大挑战。

第一， 利息差减少。商业银行——尤其是中资商业银行，70%以上收入来自发放贷款或类似贷款业务的存贷利息差。10年前存贷差平均值在2.5%以上，现在则在2%左右。中国现在银行业的生息资产超过200万亿人民币，0.2个百分点就代表着1万亿的收入。

第二， 业务分流。随着科技的发展，客户的投资消费方式和行为方式也在改变。比如很多客户可能不再选择在银行存款，而是去基金公司买理财产品；很多客户可能不再满足于商业银行传统的产品和低效的服务，而是转投到金融科技公司的怀抱；

第三， 银行业监管成本大幅上升。政府监管要求愈发严格，比如新出的《巴塞尔协议III》增加了银行杠杆率的概念，强化了对银行资本充足率的要求，假设20年前100亿可以做1千亿的贷款，现在就只能做500亿。

但是，现在中国商业银行依然是金融市场的主流，占据70%金融资产规模，而且许多银行都已在进行金融科技转型，力图打破传统，跟上时代潮流。

商业银行的金融科技转型

毕明强学长于2018年加入中信银行（国际），亲身经历了香港银行业的金融科技转型浪潮。

2015年左右，香港政府开始推动银行业进行科技转型，特别是2017年引入金融监管沙盒计划，进一步鼓励和帮助银行业的转型。2021年6月，香港监管当局推出金融科技2025策略，强制要求所有香港银行制定3年转型发展战略，2025年必须实现一定比例的金融科技化。2019年初，中信银行（国际）进行战略调整，开启了全面金融科技转型之路。中信银行（国际）追求“敏捷化”，强调“快速开发、快速迭代、快速推出”的开发模式，由此也成为香港第一家推出刷脸远程开户、虚拟信用卡等服务的银行。

基于金融科技的发展态势，毕明强学长展望了未来的银行业。

第一， 格局重构。 有能力进行金融科技转型的银行进一步发展，而其他银行或被前者并购、或直接倒闭，或勉强维持，成为仅提供基础金融服务的机构；

第二， 金融科技全方位渗透进银行业务。即几乎所有银行业务最终都会实现数字化；

第三， 银行和非银行的边界会慢慢模糊。银行业务依然存在，但不一定由银行提供。

最后，毕明强学长指出，无论科技如何发展，商业银行作为跨时空配置金融资源的功能实质不会变，以风险为核心的管理实质也不会变。银行的表现形式未来可能会有变化，但是依然会是金融市场的主流。

Q&A:

同学：如果想进五大传统银行，如何判断自己适合去哪家？

毕明强：早期五大行业务各有侧重，比如建行主要是基础设施、中长期业务；中行主要是国际业务；工商银行主要是服务工商企业、流动资金贷款。但现在五大行，或者说四大行、六大行都是综合化经营，差距不太大。其实对于应届生而言，去哪家都能受到严格的商业银行训练，而且我觉得你们大概率不会一辈子都在一家银行。

同学：未来商业银行金融科技转型路径是自建金融科技团队研究智能化系统建设，还是依赖中金云创、宇信科技等金融科技服务商的深度合作更有优势？

毕明强：我个人比较看中自主建设能力。第三方平台要合作，即便是汇丰、花旗、招商银行等有很强科研能力的银行也在使用第三方服务，但是核心的能力一定要掌握在银行自己手里，尤其是科技战略规划和核心银行系统。

同学：下一阶段各家商业银行竞争如何？招商银行是否还能保持领先？中信银行及其他银行“超车”的机会在哪里？

毕明强：我记得全国12家股份制银行里，招商银行是唯一一家每年科技投入超过一百亿的，而且在持续增长。招商银行的科技投入占营收超过3.5%，是大银行里占比最高的。其市值现在也已经超过交行，竞争力确实不容小觑，未来三五年不太可能被超越。中信这两年也在努力，提出新零售战略，大幅增加科技人员数量和科技投入，不过看到成果还需要一点时间。

主讲人介绍

毕明强，中信银行(国际)有限公司行长兼行政总裁。

曾任中金资本管理有限公司董事总经理、中欧基金管理有限公司合伙人。在中国工商银行任职20年，曾在境内外多家工作机构任职，历任工银标准银行公众有限公司董事长、工银总行信贷与投资管理部总经理，工银美国区域管理委员会主席，工银美国CEO，工银纽约分行总经理、工银金融服务有限公司董事长、工银加拿大CEO，工银总行处长。四川绵阳高新技术产业开发区管委会副主任等职。有20多年海内外金融从业经验，熟悉中、美、欧金融市场、监管体系及各类金融产品，并领导了四家海外金融机构的并购整合工作。

毕明强于1990年至1997年就读于清华大学经济管理学院、自动化系，分别获得工学学士、自动化系二学位以及经济学硕士学位，2004年获得人民大学经济学博士学位。出版有专著《中国商业银行贷款定价方法研究》及多篇金融类论文。